El dinero

El dinero es el objeto que utilizamos para comprar bienes y servicios a otras personas. Para que un objeto pueda ser considerado dinero debe cumplir, cuando menos tres funciones:

1. Ser medio de cambio: Es decir un artículo que los compradores intercambien a los vendedores por bienes o servicios.

1. Ser unidad de cuenta: Esta característica permite a los individuos valuar los precios de las mercancías que poseen, o de los servicios que prestan, y de este modo saben por qué cantidad de dinero pueden intercambiarlos.

1. Ser depósito de valor: El dinero puede ahorrarse, es decir evitar gastarlo en el presente, de modo que es capaz de transferir poder adquisitivo al futuro.

Existen distintas mercancías que pueden fungir como dinero. Pero cada una tiene un grado distinto de liquidez, lo que significa, la facilidad con que puede ser intercambiado. El objeto más líquido, o sea, el más intercambiable en una economía, es la moneda de cada país.

¿Sabías que?:
A lo largo de la historia diversos objetos han sido usados como dinero. Se han empleado cigarrillos, pieles, cacao, oro molido, pero probablemente entre los objetos más extraños se encuentran las monedas de piedra de 3 metros de diámetro en la isla de Yap. (Pulsa aquí si quieres saber más).

La inversión

El ahorro es muy importante para reunir recursos, para emplear en el futuro, y así cumplir nuestras metas. Pero también es importante saber invertir, pues de esta forma el dinero que no empleamos podrá generar intereses y ayudarnos así a alcanzar nuestros sueños más rápido.

Tal como abordamos, en una entrada anterior, la tasa de interés es inversamente proporcional al riesgo de la inversión. Por tal motivo es aconsejable dividir nuestros ahorros en diversos fondos, de acuerdo al alcance de nuestras metas.

Metas de corto plazo: Debido a que son metas de corto plazo y que generalmente no implican tanto dinero, lo más aconsejable es invertir nuestro ahorro en fondos de inversión  de alto riesgo, pero de atractivos rendimientos. La mayoría de los bancos cuentan con ellos y también existen casas de inversión especializadas. En algunas instituciones pueden abrirse desde mil pesos. Su comportamiento depende del mercado. Por ejemplo, si uno ahorraba para las vacaciones y el mercado se comporta bien uno podrá mejorar el destino de las vacaciones, de lo contrario, bueno uno tendrá que conformarse con unas vacaciones más austeras, pues en estos fondos pueden existir pérdidas.

Metas de mediano plazo. Debido a que se requiere de más tiempo, para ahorrar para cumplir estas metas, y que se trata de más dinero, lo mejor es recurrir a portafolios más conservadores dentro de los fondos de inversión, o adquirir pagares bancarios y contratos a plazo. 

Metas a largo plazo. Lo mejor para este tipo de metas son los fondos más seguros. Si es para el retiro conviene invertir en un afore pues brinda mejores intereses. Si no, los cetes del gobierno son un instrumento muy confiable y con rendimientos muy atractivos.

Consejo práctico:

En la página de la condusef existen simuladores que nos permiten calcular el monto que debemos ahorrar y el tipo de fondo que más nos conviene para cumplir nuestras metas. Da clic en esta liga (Condusef) y explora las posibilidades a tu alcance.

El ahorro

El ahorro consiste en recursos, que nos abstenemos de disponer hoy, para almacenarlos para el futuro. Es más recomendable ahorrar a una tasa constante, de esta forma podremos acumular poco a poco cifras considerables, que hacer grandes sacrificios en el consumo del presente para acumular una gran cifra. Es recomendable cuando menos ahorrar 10 pesos por cada 100 que percibamos.

Tener metas ayuda para ahorrar. No es lo mismo ahorrar de forma abstracta que hacerlo con un objetivo. Las metas pueden ser de corto, mediano y largo plazo. Aquí ponemos algunos ejemplos de los tipos de metas que podemos tener.

• Corto plazo: Las vacaciones del próximo año, adquirir un bien muy deseado como unos tenis o un dispositivo electrónico, organizar una fiesta, dar un buen regalo. En general se trata de metas cuyo costo sea inferior a unos diez mil pesos. De tal modo que si ahorra cuando menos mil pesos al mes, podrá cubrirlas al cabo de un año.
• Mediano plazo: Se trata de metas algo más ambiciosas, que puedan ser cubiertas en un plazo inferior a 5 años. Dentro de estas metas se pueden contar, comprar un automóvil, obtener un título universitario, pagarse algún posgrado, maestría o diplomado, realizar un viaje largo, prepararse para casarse o para la llegada de un bebé o reunir un fondo de reserva para contingencias. En general estas metas van de 50 mil a 100 mil pesos. Si usted es capaz de ahorrar mil  quinientos pesos mensuales durante 5 años, podrá disponer de 90 mil pesos al finalizar el periodo.
• Metas a largo plazo: Se tratan de metas ambiciosas y por lo general costosas. Para conseguirlas, por lo general es necesario ahorrar por periodos mayores a 20 años. Dentro de esta categoría se encuentran, entre otros,  la adquisición de una vivienda, de un automóvil de lujo, la apertura de un nuevo negocio, o simplemente el retiro. Si usted es capaz de ahorrar dos mil pesos de forma constante durante 20 años al finalizar contará con 480 mil pesos.

Consejo práctico.

Si usted puede ahorrar cuatro mil quinientos pesos al mes le será suficiente para cumplir la mayoría de las metas que se proponga. No todos tenemos los mismos ingresos y la misma capacidad de ahorro, pero si usted revisa sus gastos, y corta un poco por aquí y por haya, se sorprenderá. Lo importante es estar motivados y tener muy presentes las metas, de esa forma ahorrar no será tan difícil.

¿Qué es la tasa de interés?

Una tasa de interés es el costo que uno paga por solicitar fondos en préstamo. Generalmente se expresa como un porcentaje anual. Este porcentaje puede ser interpretado como la cantidad que tendrá que pagarse, dentro de un año, por disponer de 100 pesos ahorita. Por ejemplo, si usted solicita 100 pesos en este momento y la tasa de interés del préstamo es del 20%, usted tendría que devolver 120 pesos dentro de un año.

Hay muchas tasas de interés en la economía: tasas hipotecarias, prestamos para comprar automóviles, tasas de tarjetas de crédito. El riesgo es directamente proporcional a la tasa de interés. Entre mayor sea el riesgo existente, de que el prestamista no recupere su dinero, tanto mayor será la tasa de interés que este cobre. Es por esta razón que las personas con buen historial crediticio acceden a tasas de interés menores que las personas que tienen un mal historial crediticio, y ningún bien que los respalde. Por tales motivos es conveniente emplear una tarjeta de crédito y realizar los pagos de forma puntual, para que cuando usted desee adquirir un auto a crédito, obtenga mejores condiciones de financiamiento.

Consejo práctico:

Cuando usted preste dinero tenga en cuenta que el dinero en el presente vale más que en el futuro, pues los precios de la mayoría de las cosas habrán subido para cuando le devuelvan el dinero.  Por eso es recomendable que usted cobre como tasa de interés cuando menos la tasa de la inflación (hablaremos de la inflación en otra entrada) pero puede consultar su nivel en la red o en el periódico.

¿Qué es el PIB?

A menudo escuchamos en los noticieros que el Producto de un país creció 4% el año pasado, o que el Producto Interno Bruto de Estados Unidos es de 13 billones de dólares, pero ¿A qué se refieren estas afirmaciones?

En esta entrada explicaremos que el PIB es la unidad fundamental de cuentas nacionales y explicaremos cómo se obtiene.

El Producto Interno Bruto (PIB) es una unidad de cuenta que permite a los economistas y a la gente en general, evaluar el estado de la economía de un país.

Representa el valor total de mercado de todos los bienes y servicios finales producidos en un país durante un periodo de tiempo, generalmente de un año. Es decir que contabiliza todos los bienes y servicios nuevos que las personas de un país disfrutaron en ese periodo, por lo que entre más grande sea el PIB con respecto a la población, esta tendrá más acceso a las distintas comodidades que los bienes materiales y los servicios proporcionan y por ende podrán ser consideradas más ricas.

La forma de medir el producto es mediante la contabilización de todos los gastos realizados en el país. Estos se dividen en consumo, inversión, los gastos hechos por el gobierno y las exportaciones menos las importaciones. La suma de estas partes nos da tanto lo que el país produce, como lo que consume. La razón de ello es que el gasto de unos es ingreso de otros. Piense cuando va a la tienda y compra un refresco. Usted gastará 10 pesos por ese refresco, sin embargo el dueño de la tienda recibirá 10 pesos como ingreso por vendérselo. Esta es la razón del por qué en una economía nacional el gasto total equivale al ingreso general.

En esta entrada hemos explicado brevemente que el PIB es una unidad de cuenta nacional muy útil porque demuestra el estado de una economía. Entre más elevado sea, en relación con la población, mayor será la riqueza de las personas en ese país. La forma de medirlo es contabilizando todos los gastos realizados al interior del país.

Dato curioso

Las comidas y otros trabajos hechos en el hogar, y sobre todo la economía informal y delictiva no entran dentro de la contabilidad del PIB por lo que es un error común el afirmar que el crimen y el comercio ambulante sostienen el PIB en un país subdesarrollado.